恒康天安和友邦先后推出“ 恒康天安新世代终身医疗 保障计划”和“友邦康福终身 健康保险计划”。结合05年下半年市场推出的另外两款终身医疗险，在此一一比较 目前比较的终身医疗险产品共有四款：
4. 恒康天安“新世代”终身医疗 保障计划。 一.承保范围比较：根据 保险合同条款，四款产品的承保年龄上限均为50周岁。但年龄下限有所不同，“康福”相对宽些，最低投保年龄为7周岁，“心聆一生”和“新时代”规定为18周岁，“关爱一生”为16周岁。 根据投保年龄越小保费越便宜原则，“康福”在投保范围上略胜一筹。7岁儿童投保“康福”，5万的身故保额，以20年缴费期来算，保费仅957元。但为控制未成年人风险，对于7到18岁之间的被 保险人，友邦“康福”目前规定最多只可购买一个单位(即身故保额最高只能为5万)。 二.保障利益比较：
四款产品中， “心聆一生”和“康福”的 保险责任相近，“新世代”和“关爱一生”的 保险责任较雷同。 “心聆一生”vs“康福”两款产品的相同之处，都具有一定的身故 保障，且医疗补贴皆包括 住院前后门诊给付、每日 住院津贴、重症监护补贴。 不同之处如下：
首先，“心聆一生”的门诊给付是在65岁之后才有，在一定限额内实报实销(且外加 住院医疗费用报销)；“康福”的门诊给付是终身的，但为津贴型，即每次按基本 住院补贴日额的50%给付补偿金，同一 住院原因3次为限。以30岁男性投保15万元身故保额为例，“心聆一生”在65岁之后才有门诊给付，最高3000元/年。而“康福”终身都有门诊给付，但每次仅75元，且同一 住院原因最多给付225元。 其次，“康福”有一定额度的出院康复 保险金、紧急医疗运送给付，“心聆一生”则无。 此外，“心聆一生”和 “康福”有重大疾病保费豁免功能，“新世代”和“关爱一生”没有该功能。 “新世代”vs“关爱一生”寿险 保障方面，“关爱一生”仅提供身故 保险金，而“新时代”无论身故和全残，都给付一定 保险金；医疗 保障方面，两者主要给付金额都包括 住院补贴、重症监护补贴、重大手术费用补贴。不同的是，“新世代”还多一种癌症 住院补贴； 住院补贴条款中，“新世代”规定，“被 保险人同一次 住院给付天数最高以九十天为限；同一 保险单年度最高累积给付天数以一百八十天为限。”而“关爱一生”规定，“如果被 保险人前次出院与后次入院日期间隔未超过九十日(含九十日)，视为一次 住院。”两者规定看似不一，但仔细推算，两款产品每年最高给付天数均为180。 三.价格比较：以30岁男性，15万元的身故保额，20年缴费期为例。 产品价格记者以投保人身份咨询各 保险公司，发现年缴保费从高到低为：“关爱一生”4840元，“康福”4785元，“新世代”4318元，“心聆一生”4197.5元。 但需要指出的是，因“心聆一生”采取的是保额每年递增2.5%，直达初始 保险金额的1.5倍，所以，本文中的15万元身故保额对于“心聆一生”来说，只是20年缴费期满后，保额才会递增至初始保额的1.5倍，即初始投保时身故保额仅为10万元，这也许就是该 险种保费低于其他公司 险种的原因。 四.补贴金额比较： “康福”：不超过45天的部分，为150元×( 住院天数-3)；超过部分为300×( 住院天数-45)。每年最多150天； “新世代”和“关爱一生”为：100元×实际 住院天数(每年最多180天)； “心聆一生”：125元×( 住院天数-2)(每年最多30天)； 综合来看，“新时代”比“关爱一生”的 保险利益略为全面，但保费便宜500多元；“心聆一生”保费虽最低，但 保险利益相对集中在65岁之后，对于老年医疗费用更为担心的消费者可选此款；“康福”的保费相对较高，但 保险利益最全面，每日 住院津贴也较高。 需要注意的是，几乎每款终身医疗险都宣称，产品与 社保等其他医疗报销方式不冲突，代理人亦将此作为一大卖点宣扬。其实，这只是补贴型 保险的共同特征，即使客户买的是年缴100多元的附加 住院补贴险，同样有此功能。（文：陆文汇）
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